¿Sabes eso que dicen de que lo bueno de haber tocado fondo es que ya no puedes caer más bajo? Pues, mira, con toda confianza, esto no se lo comentes al Euríbor, que no es que se haya estrellado, es que ha arrancado una campaña por imitar a las novelas de Julio Verne y descubrir qué se esconde en el centro de la Tierra. Así que la pregunta que hoy sobrevuela las mentes de quienes se han enamorado de un piso, de los economistas que deben dar una respuesta y, en general, de la prensa ávida de noticias es: ¿ha llegado el momento de apostar por una hipoteca de tipo variable?
¿Qué relación existe entre el Euríbor y la hipoteca de tipo variable?
Aunque sea un tema que ya deberías de conocer porque lo hemos tratado en clases anteriores, hoy nos hemos levantado generosos, el olor a café está revoloteando travieso por toda la oficina y no hay persona sobre la faz de la tierra que pudiera olvidar la amabilidad cuando esta fragancia acaricia los sentidos.
Los intereses de las hipotecas de tipo variable están construidos por la suma de dos elementos:
- Diferencial. Este lo decide el banco. Es una cuantía fija durante todo el tiempo que dura la amortización del préstamo.
- Índice. Que en la gran mayoría de las hipotecas españolas (y europeas) se aboga por el Euríbor. Es el elemento que varía y que da nombre a estas hipotecas.
Por lo tanto, las cuotas de las hipotecas a tipo variable serán más pequeñas cuanto menor sea el índice. Es el que va a marcar el verdadero margen de cambio entre las cuotas de cada mes.
¿Cuál es la situación actual del Euríbor?
Hoy estamos de enhorabuena. ¡Hemos alcanzado un récord con el Euríbor! Jamás en toda la historia este índice europeo había sido de -0,355 %. El peor dato registrado.
El problema es que nosotros te contamos esto y tú te quedas como si te habláramos en chino. La realidad es que no tienes ni idea de si esto es bueno, malo o del montón. Ni siquiera si del montón bueno o del montón malo. Así que cuando te brindamos una información como esta, como mucho puedes mirar en derredor para contagiarte del entusiasmo o de la pena de los que te rodean. Spoiler: esto suele salir mal.
Como consecuencia, esta situación conllevará un abaratamiento en las hipotecas a tipo variable que se tengan que revisar ahora. De hecho, se esperan rebajas de más de doce euros en las cuotas mensuales.
¿Entonces solicito una hipoteca ahora o no?
Para que te hagas una idea, durante el año 2015 el número de hipotecas de tipo fijo que se firmaron en España fue de menos del 10 %. O sea, que popular, lo que se dice popular no era. Si estuviera en un instituto americano, como mucho estaría por encima de ese chico con gafas, granos y un poco de sobrepeso con el que nadie se junta, pero que al final acaba convirtiéndose en dueño y cotarro del mundo.
Como te puedes imaginar, con la situación tan grave de incertidumbre económica —por cierto, necesitamos encontrar una palabra que vaya más allá de incertidumbre para describir de manera acertada en lo que se ha convertido nuestra situación política—, que los españoles comenzaron a elegir hipoteca de tipo fijo. La tendencia ha sido tan acelerada que a finales de junio de este año ya suponían el 44,5 %.
Esto fue así porque se convirtieron en ese sinónimo de seguridad que tanto se valoraba cuando no sabías si el mes que viene continuarías en tu puesto de trabajo.
Entonces, ¿es el momento de solicitar una hipoteca de tipo variable? Las evidencias económicas dicen que sí. Es más, ni siquiera su volatilidad ha sido un problema para que tradicionalmente fueran más baratas.
Es cierto que ahora se vive la situación con ese miedo a los efectos rebotes de las dietas, pero el Banco Central Europeo está trabajando para una apuesta por la estabilidad.
Los vientos cabalgan a tu favor.