[Guía] Qué es el Euribor hipotecario y cómo se calcula

¡Por fin ha llegado ese momento! El viento sopla a tu favor. ¿Escuchas ya los tambores de guerra? El canto de los pájaros se ha aunado para componer una banda sonora épica. La melodía instrumental que acompañará tu hazaña. Porque no. No es nada fácil lo que estás a punto de realizar. Andas con confianza hacia la oscuridad de una oficina bancaria. Dentro aguarda, cual villano de película, un ser humano trajeado, con corbata a juego y con una amabilidad que podría convencerte de saltar desde un puente. Todo parece discurrir con la serenidad de la cima de las montañas. Al menos hasta que escuchas Euríbor hipotecario. Las dudas vuelven a tomar el control.

Euríbor Hipoteca

No tienes que preocuparte. Toda narración que se precie tiene su momento de crisis. El héroe tiene que dudar en algún instante de sí mismo. Eres el protagonista, pero ni siquiera tú puedes escapar del Monomito de Joseph Campbell. Así que recomponte. Alza la mirada y contempla la realidad con decisión. ¿Que si la hipoteca tiene que ser de tipo fijo o tipo variable? Tú te has merendado el Euribor hipotecario cada día impar. No tienes miedo a un tipo de interés.

¿Qué es el Euríbor hipotecario?

El Euríbor hipotecario no es un tipo de interés per se, sino un conjunto de ellos. Ya sabes lo que dicen: ve solo y llegarás rápido, trabaja en equipo y llegarás lejos. El mismo razonamiento subyace a este temido indicador. Una pena que su nombre se conozca más que su contenido, pues no es más que el porcentaje de interés que un banco paga a otro cuando le presta dinero. Dicho de forma seria: es la media simple de los tipos de interés diarios aplicados para las operaciones cruzadas al plazo de un año en el mercado de depósitos interbancarios de la zona de la Unión Monetaria entre las entidades financieras de mayor nivel de negocio.

Dicho así pensarás que cómo es posible que los préstamos entre entidades bancarias te afecten directamente. No es nada raro. Si supieras la cantidad de temas económicos que se toman como referencia… Porque eso es el Euríbor hipotecario: un número surgido de otro tipo de operaciones que se aprovecha también para esta circunstancia.

Y si esto te parece complejo, ¡todavía queda lo mejor! No hay solo un Euríbor hipotecario, sino que varía en función del plazo. Así se habla de Euríbor a una semana, a un mes o a un año.

¿Qué significa el Euríbor hipotecario?

Todas las cosas importantes de la vida se denominan con acrónimos. Sí. La palabra Euríbor también lo es. Porque aquellas discusiones que revolucionan más corazones e incitan a las revueltas surgen siempre a partir de estas realidades: IRPF, FIFA, RENFE… ¡están en boca de todos!

En el caso del Euríbor podemos ir a denominaciones todavía más importantes. ¿Que cómo se puede ser más relevante que un acrónimo? ¡Muy fácil! Destilando su significado directamente de la lengua de Shakespeare. Está conformado por palabras inglesas: Europe Interbank Offerd Rate. Que en español vendría a significar tipo europeo de oferta interbanciaria. Suena más potente en el idioma anglosajón. Casi siempre es así.

¿Cómo se calcula el Euríbor?

Sí. Te hemos adelantado algo hace unos párrafos. Rogamos que perdones nuestra osadía de destripar esta historia tan atrapante, pero cuando nos emocionamos las palabras cobran vida en nuestros dedos y se nos va de las manos todo raciocinio. Además, en esta épica constante pugnamos por simplificar al máximo estas explicaciones. Si no puede entenderlo nuestra abuela no nos daremos por satisfechos y creemos que podemos conseguirlo de seguir así.

El cálculo del Euríbor hipotecario no tiene demasiada complicación en realidad. Se emplea la media de los tipos de interés de oferta diario de un panel compuesto por las cincuenta entidades de crédito más activas del mercado interbancario.

Para que te hagas una idea, este proceso no tiene más complicación que la realización de los equipos para el partido de fútbol de los recreos en el colegio. Había dos capitanes que elegían a los mejores para conformar sus filas. Aquí ese líder es la Federación de Bancos Europeos, cuya tarea consistirá en supervisar las valoraciones crediticias.

Euríbor hipotecario: ¿cuál es el proceso de su cálculo?

Todo acto que se reviste de importancia forma parte de manera impepinable de nuestro día a día. Las rutinas aportan valor a las realidades. Y esto la agencia Reuters lo tiene claro. Por ello cada día sigue el mismo proceso en el cálculo del Euríbor hipotecario:

  1. Antes de las 10:45 de la mañana solicita a cada banco de referencia que le envíe sus tipos de interés actuales. Estos, además, cuentan con quince minutos de cortesía para corregir sus contribuciones en caso de que sea necesario.
  2. A las 11 en punto realiza el cálculo del nuevo valor del Euribor. Para ello se eliminan el 15 % más alto y el 15 % más bajo de los tipos de interés. Así se evitan los valores extraños.
  3. Una vez calculado Reuters publica de manera instantánea el tipo de interés de referencia para esa jornada a través de su sistema Telerate. Además, con objeto de mantener la transparencia, mostrará los tipos de interés empleados en el cálculo.

Los tipos de interés de referencia de cada banco no son escogidos de manera arbitraria, pero sí que cuentan con un margen amplio para determinar su elección. Por ello en la época de la crisis bancaria fueron tan criticados ciertos comportamientos de este indicador. Pudo parecer marioneta en manos equivocadas.

¿Cómo se aplica el Euríbor para la revisión de la hipoteca?

Lo comentado previamente, además de formar parte de un conocimiento que sería interesante que compusiera la cultura popular de todos los ciudadanos europeos, es además esencial para quienes acudan a solicitar una hipoteca a tipo variable. Es cierto que existen otros indicadores a los que referenciar el préstamo, pero también es verdad que este es el más habitual.

Sin embargo, si ya tienes una hipoteca tu interés sobrevolará la duda acerca de cómo afecta este indicador a tu préstamo. Porque sí, lo de hipoteca de tipo variable no es solo una denominación interesante, sino que tiene sus repercusiones a lo largo del tiempo. ¡Pero que no nos asuste esta incertidumbre!

La revisión de la hipoteca anual se aplica por la entidad bancaria cada año variando según el valor del euribor del mes que toque revisión. El banco calculará la nueva cuota mensual con base en el último Euríbor publicado en el Banco de España en el BOE. Esta se aplicará cada año.

Las revisiones anuales se realizarán durante toda la vida del préstamo de una hipoteca de interés variable. Hasta que haya sido totalmente amortizada.

 

Ahora ya sabes qué es y cómo funciona todo lo relacionado con el Euríbor hipotecario. Que no te asalten dudas. Vuelve a tomar entre las manos tu capa de héroe. Prepárate para mirar con determinación a cualquiera que se pregunte: ¿puedo ser como tú de mayor?

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